聚焦数据，合作共赢：汇丰银行数字化之路
金融业正在发生不可逆转的变化：今天的消费者精通技术，更青睐费率低、透明度高、移动端快捷易用的金融服务；传统银行面临互联网金融的挑战，竞争优势和市场份额不断流失。在此背景下，汇丰银行积极拥抱数字化浪潮，应对金融科技企业的竞争。汇丰银行首席架构师David Knott向我们介绍了汇丰银行的愿景。
传统银行与金融科技企业的竞合关系
自1998年Paypal创立以来，金融科技服务发展相当缓慢，直到几年前才进入快速增长期。今天，Apple Pay、Android Pay、财付通、支付宝等众多金融服务加入竞争，对消费者和小型企业消费理财方式产生了颠覆性的影响。
在贷款难问题普遍存在、个人贷款风险过高的情况下，各类金融科技服务应运而生：从P2P电子货币转帐，到整合各企业网站的统一支付平台，不一而足。
其中，全球最大的网络信贷平台Lending Club 2016年向消费者和小型企业发放贷款高达84亿美元；P2P资产管理企业Betterment最新估值达7亿美元，比一年前的4.5亿美元几乎翻了一番。
许多传统银行注意到金融科技的崛起，纷纷呼吁加大该行业的监管力度。那么，传统银行与金融科技企业之间是什么关系呢？
汇丰银行首席架构师David Knott表示：“汇丰欢迎金融科技企业加入竞争，但汇丰更愿意把金融科技企业视为潜在合作伙伴，而不是竞争对手。”2017年3月，汇丰银行宣布与全球最大的在线贸易平台Tradeshift建立伙伴关系。David Knott解释说，金融科技企业能够给市场带来令人振奋的新技术，为客户打造更有吸引力的金融服务产品。David Knott认为：“一直以来，银行都是传统大型科技企业的客户，但过去几年来，科技市场已经发生天翻地覆的变化，几乎每天都有新的科技企业诞生，因此也 给汇丰带来了大量的合作机遇。”
David Knott表示，在业务层面，汇丰与众多伙伴和客户建立了合作关系，“汇丰擅于和其他企业打交道，探索互惠共赢的合作方式”，而在技术层面，David Knott指出新的技术合作模式不断涌现，汇丰将基于其目标选择最佳的合作方式。“技术合作模式丰富多样，比如说利润共享、知识产权共享等等。汇丰既可以作为顾客直接购买许可、产品和服务，也可以担任技术投资工具的角色。”David Knott采取了非常务实的立场，认为有时候汇丰适合当顾客，但有时候汇丰更适合作为投资者，探索金融科 技企业的运作方式，助力金融科技企业取得成功。
拥抱数字化浪潮
在数字化时代，支付方式和数字化系统都将迎来快速变革。麦肯锡指出，银行必须在三至五年内掌握数字技术，才能在市场竞争中生存下来。
汇丰从很早就开始拥抱数字技术，有能力快速应对市场变化。David Knott介绍说，“汇丰的做法是把业务团队和技术团队分成小规模的数字技术团队，充分授权，在环境、技能等方面提供充分保障，帮助他们取得成功。”
谈及科技对银行业的影响，David Knott非常兴奋：“云技术既可以让新技术的使用变得更加便捷，也可以实现大规模、可弹性扩展的服务。机器学习技术可以令数据发挥作用，优化业务决策算法。”他认为人工智能将给银行业带来巨大影响：“人工智能将渗透所有银行业务，无论是咨询、检测匿名交易，还是协助处理正常交易。”安全问题攸关个人和企业金融服务的成败，David Knott认为生物识别技术有助加强安全：“生物识别技术可以对人体特征进行数字化，并以数字方式进行存储，实现无缝、简易、安全的身份识别功能。”
开发移动端，敏捷响应客户需求
数字商业平台Avoka发布的《2017年银行业数字行销年度报告》指出，超过半数银行的个人银行业务大多无法通过网络申办。报告认为大多数银行在数字营销和数字渠道上的投资没有发挥应有的效果。消费者开立在线账户时，高达70%至90%的消费者中途退出。
与大多数银行相比，汇丰银行拥有完善的在线和移动客户服务。David Knott介绍：“移动应用将对我们的基础设施产生深远的影响。因为有了移动应用，人们不必到营业网点就能办理业务。”David Knott表示消费者的行为也发生了变化。“几十年前，客户每月会从信箱取出银行账单；现在客户可以一天多次检查自己的资金状况。因此，我们必须确保移动应用能够快速作出响应，后端也要进行相应调试，确保响应速度能够满足客户需求。”
快速响应客户需求、为客户提供便利是汇丰的经营理念之一。汇丰与初创企业Pariti共同开发推出的SmartSave应用能够帮助客户无需考虑就能完成存钱任务。例如，客户可以设置购物找零金额自动转存规则，比方说购物金额为9.66英镑，取整数为10英镑，找零金额34便士就会自动进入客户的储蓄账户。
David Knott说，为了实现这类功能，“我们可以使用数据缓存、在API中加入节流限制等方法确保系统的弹性和全栈性能。”
展望未来
David Knott对未来十年银行业的发展表示乐观，他认为银行服务的便捷性将进一步提高，消费者对自己的财务状况将拥有更大控制权。“客户可以使用研究工具自己做出理财决策。加深对他人选择的了解后，客户可以依此做出更加明智的决策。”David Knott认识到客户并不想每天都与银行直接打交道。“购买服务和产品的付款操作将无缝融入我们的日常生活当中，我们可以使用智能传感器、物联网、5G等技术实现这一目标。”
银行也逐渐认识到，如今开展跨行业合作可以带来更显著的成效。David Knott表示，汇丰银行与传统IT企业继续合作的同时，还会与众多小型企业开展合作。“我们必须找到恰当的合作方式，以免小型企业合作伙伴为我们繁复的流程所拖累。”
除了与企业合作，David Knott还提到需要与其他类型的伙伴加强合作。David Knott负责汇丰的创新实验室工作，“我们通过创新实验室与全球学术和研究机构建立了伙伴关系。例如，英国的阿兰·图灵研究所的重点研究领域是数据和机器学习，我们与图灵研究所也开展了数据相关的合作。”汇丰希望能利用其丰富的数据资源产生商业和社会价值。
“我们还与香港应用科技研究院在生物特征、大数据、区块链和其他数据分析领域开展合作。”
根据David Knott的构想，未来的汇丰远远不只是一家传统银行，数据和合作伙伴在未来的战略中占据了核心位置。“在我们未来的发展道路上，将进一步加强与学术界的合作，构建更加丰富多元的生态体系。”
